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與銀行信貸內控潛在風險相關的調研報告銀行信貸內控合規心得體會

近幾年，我國經濟呈現增長疲態，市場需求下滑，企業間的競爭越發激烈，企業經營管理風險也隨之不斷增加。為了更好地規避內外部風險，越來越多的企業趨向強化企業會計內控與風險管理，以有效地保障企業的平穩運行。企業內部會計控制與風險管理的綜合運用儼然成為了現代企業管理的重要組成成分。為了保障企業經營目標的實現與可持續發展，有必要對兩者的運用進行探討、研究。企業會計內控不僅能夠對企業管理人員進行調控，同時，也能夠對企業經濟業務活動進行調整，是當下企業較為盛行的一種內部風險管理措施;建立健全的會計內控，有助于企業協調解決內部管理矛盾。風險管理不僅能夠指導企業對外部的風險作出識別、評估，還能夠幫助企業制定相應的風險控制策略和控制措施，降低或轉移風險。在企業經營管理中，兩者缺一不可，相互作用，已經成為了企業經營管理應對內外部風險的一大主流。

企業會計內控即是企業內部為了保證企業內部現金流的安全、利潤目標的實現以及會計信息的精準，在符合國家法律法規的前提下實施的旨在達成控制目標的一系列控制方案以及相應控制程序。企業風險管理則是專注于研究企業在運行中風險發生可能性以及風險控制方案，企業進行風險管理的過程主要是由風險管理部門對企業預計會面臨的風險進行識別、評估、衡量，然后據此對風險進行決策，確定有效的風險控制策略和控制程序。

三、企業應用企業會計內控的現狀。

隨著我國市場經濟的持續發展，越來越多的企業加入到了激烈的市場競爭中，各企業之間競爭持續加大。在此經濟環境下，容易導致一個問題:企業對外關注度不斷上升，而對內管理程度轉而下降;這就難免使企業內部管理出現問題;隨著時間的推移，就會有越來越多的管理漏洞積累，發展到最后，企業生存面臨危急。綜合分析我國企業在會計內控方面的應用，從而得出以下幾點問題:。

(一)企業會計內控制度不夠嚴謹。

企業想要在激烈的市場競爭中存活下來，就必須建立健全企業會計內控制度。由于企業會計內控制度的建立關系到企業內部財務目標、組織體系、流程梳理等多方面，多數企業受限于財務目標不明確、組織體系無法保障、管理流程不清晰、部門制衡失效等種種原因，會計內控制度不夠嚴謹，執行不到位，在企業內部財務管理中缺乏全面的認識以及系統觀念。另外，在日常經營中，也容易發生一種現象:企業管理者在決策中超越了會計內控，使企業遭受財務損失。現今多數企業都有制定會計內控方案，但在制度的設定上還不夠嚴謹，制度運行上甚至形同虛設。在這種不嚴謹的制度環境下，容易引起企業內部財務管理混亂，影響公司整體經濟效益［1］。

(二)企業在監管會計內控方面力度不夠。

企業建立了一套會計內控管理機制，并不必然地永葆不失;企業有必要針對會計內控在制度設計和運行上再建立一套相應的監督機制，以彌補會計內控相關方面的不足，減少企業的`管理風險。建立會計內控管理機制的企業，由于職能重疊、專業缺乏、或者出于成本考量等因素，會計內控運行的監督機制一直未得到有效的認可。而已建立監督機制的企業也還存在兩方面的不足:一是監督機制與會計內控機制不相適應，難以彌補企業會計內控的不足;二是監督機制不嚴謹，監督機制的建立，必須經過嚴格的審查，確立沒有明顯的漏洞，而部分企業卻往往忽視了這一點。

(三)企業財會人員職業素養不夠。

在我國企業的管理中，對于財會人員的需求量很大，但現實卻是國家對于企業財務管理機制建設不夠重視，使得財會相關人員整體的職業素養不高。當下，部分企業在選擇這一方面的從業人員時，對于人員的相關職業素養要求不高，持證即可上崗。這就使得相關人員在進行財務管理時，由于自身職業素養的原因，難以貫徹會計內控的精髓，無法有效執行會計內控要求，對業務的財務管控力有限，從而影響到企業的整體經濟效益水平。

四、企業會計內控與風險管理分析。

企業會計內控是應對企業內部風險的措施，而風險管理則是應對企業外部風險措施，兩者目的相同，都是為了降低企業的風險，但是這并不意味著這兩者可以等同。為了更好地對企業會計內控與風險管理進行了解，將從二者的相同點以及不同點出發，對二者進行簡要分析。首先是共同點，二者對于企業的運營都有促進作用，具體如下:。

(一)保障企業可持續性經營。

企業在進行生產經營中會面臨許多的波折、風險，所有的過程都并非一帆風順，這就使得企業可持續性經營尤為寶貴。風險管理通過對企業面臨的風險進行管理和規劃，降低企業遭受重大損失的概率，并依據實際情況對風險進行分析、診斷，得出有效方案，來保障企業的可持續性經營。而企業內控則是通過對企業內部組織和流程進行管理，形成良好的運行模式來保障企業的可持續經營。

(二)有助于適應經濟市場。

風險經營可以及時的反應經濟市場的現狀，將經濟市場的變化一一呈現，這就可以很好的幫助企業適應經濟市場，實現企業的可持續性發展。至于企業內控則是加強企業經濟安全措施，對企業財產做出精確評估，進而在經濟市場形成良好的優勢。

(三)有利于企業提高經濟效益。

風險經營有效的降低了企業虧損度，通過實際市場調查，數據收集、資料分析、以及科學決策，就能夠很好地反映市場，有利于企業作出適應市場的決策，提高企業的經濟效益。企業內控也可以在企業內部管理方面做出一些貢獻，對企業整體運營做出質量的改觀，進而提高企業的經濟效益。二者的目標相同，但是具體的實施方案不同，這就是二者本質的區別。除此之外，二者還有的不同點就是企業會計內控主要是對企業內部風險防范，以提前做些預備措施，支持決策，并不能夠將風險化解或是轉移。風險管理則是通過一系列的環節來應對企業外部的風險，可以對風險進行評估、識別、檢測以及應對。

會計內控機制必須保證與企業內部管理機制相適應，保證機制的公平、公正、均衡，對細節進行詳細解析以及一些漏洞作出修改，除此之外，還要保障該機制的明確落實。風險管理機制必須保證針對經濟市場，具有可變性。經濟市場是企業經營管理的一大影響因素，或大或小的風險都有可能會影響到企業的可持續性發展，所以必須制定出一套切合經濟市場，并且可以依據經濟市場的變化可做出調整的風險管理機制。

(二)加強的會計內控以及風險管理監督力度。

監督是確保這兩種機制貫徹落實的重點，因此，必須加強企業的監督力度。一方面建議從組織保障出發，也就是要單獨設立一個管理部門，主管這兩種機制的落實程度，以免出現相關人員涉嫌干擾;另一方面則是從監督機制來講，必須設立一套嚴格的監督機制，明令要求員工以及管理者按照這兩種機制執行［2］。

(三)提高相關人員的職業素養。

企業發展離不開人才的建設，優秀的人才都有著良好的職業素養，因此，建議企業在招攬該方面的從業人員時，多關注人員的在會計內控和風險管理方面的職業素養。職業素養不僅是一個員工能否出色完成任務的評定標準，還是一個企業是否具備可持續性發展條件的內在因素。企業應不拘于從內部挖掘該方面的人才，并對該方面的人員進行培訓，以期能夠幫助他們形成良好的職業素養，以滿足企業發展的要求。

六、結束語。

風險在企業發展道路上不可避免的，面對風險，企業真正需要做的是加強會計內控以及風險管理機制的落實力度，強大自身，以降低企業經營管理風險，化危為機，為企業帶來經濟效益，實現企業的可持續性發展。

參考文獻:。

［1］張鳳麗.企業常見會計內控風險及其防范［j］.財經界(學術版)，2016，03(9):236.

［2］郝桂艷.強化會計內控管理防范業務操作風險［j］.商場現代化，2014，13(5):162.

與銀行信貸內控潛在風險相關的調研報告銀行信貸內控合規心得體會

農村合作銀行經過幾年的努力，發展迅速，取得了很大的成績，對促進農村經濟發展和社會事業進步發揮了巨大的作用。農村合作銀行在發展的過程中，已建立了一套相對較為完善的內控制度，無論是對內部的監控，對外部的檢查都有一套較有效的手段。但是，農村合作銀行在取得成績的同時，也要看到存在的問題，特別是信貸內控潛在風險應當引起我們的重視。為加強農村合作銀行信貸內控，防范信貸風險，我們就此問題進行了調研，現將調研情況報告如下：

1、信貸管理認識不夠。

2、貸前管理不到位。

避免信貸風險，貸前管理十分重要，但實際情況，農村合作銀行貸前管理不到位。比如：目前貸款調查，按制度規定是要求雙人調查，但大部分信貸網點均只有一個信貸人員，要落實雙人調查，其實是不可能的，這就增加了信貸風險。

3、薪酬制度改革增加信貸風險。

薪酬制度改革后，客戶經理的工資可以概括為多做業務，多放貸款，多做中間業務，多拿工資，而工資基本上是當年兌現，而原有的貸款賠償制度有一定的滯后性，這樣容易使客戶經理產生重開拓輕制度、重開拓輕管理的思想，使得貸款質量不高，極易產生風險。

4、信貸第一責任人不明確。

要防范信貸風險，明確信貸第一責任人十分重要，只有明確了信貸第一責任人，才會對信貸承擔責任，加強信貸管理，減少和避免信貸風險。目前農村合作銀行的實際情況是客戶經理、副行長、行長、信貸管理部、貸審會之間的責職分工雖然明確，但實行多頭管理，反面造成信貸信息不對稱，第一責任人不明確，容易產生信貸風險。

二、解決信貸管理存在問題的對策與建議。

1、轉變思想觀念，樹立全程監控風險的理念。

信貸管理是銀行全程監控風險的重要環節，必須樹立全程監控風險的理念，克服‘重放輕收，重放輕管”，將信貸管理做到實處，處理好貸款營銷和風險防范之間的矛盾，以加強信貸管理推動業務的穩健發展。

2、配足人員，加強貸前管理。

為避免信貸風險，必須加強貸前管理。在全面落實貸前管理制度的情況下，要配足人員，貸款調查必須按制度規定實行雙人調查，切不要為了節省人員，讓一人去做貸款調查，這實際是撿了芝麻丟了西瓜，得不償失，無形中增加了信貸風險。

薪酬制度改革后，客戶經理的工資可以概括為多做業務，多放貸款，多做中間業務，多拿工資，使得客戶經理重開拓輕管理，造成貸款質量不高，極易產生風險。所以，薪酬制度改革要與防范信貸風險相結合，在注重信貸績效考核的同時，明確設置貸款質量的考核指標，對信貸資產質量進行嚴格控制，對新增貸款形成不良的要從嚴問責。要及時識別和彌補信貸潛在的風險，把力保貸款的安全性、流動性、盈利性作為信貸管理的核心目標和根本。

4、明確信貸第一責任人。

為徹底防范信貸風險，要在客戶經理、副行長、行長、信貸管理部、貸審會之間的責職分工清楚的基礎上，明確單筆信貸的第一責任人，讓第一責任人切實負起該筆信貸的責任。只有這樣，才能保證該筆信貸的安全，起到防范信貸風險的作用。

5、加強信貸管理，增強風險防范意識。

對信貸做到精細化管理，實行全過程、全方位的管理。客戶經理要真正意識到對貸款的監督、檢查與管理是提高銀行資產質量的重要手段之一，也是對發放貸款所承擔責任和風險的自我保護措施。客戶經理在做好貸前管理的同時要加強貸后管理，要積極、主動地與借款人保持密切聯系，經常深入企業了解企業狀況和經營能力。根據不同的擔保方式，定期檢查抵押物的完好程度、市場售價的穩定性，對保證人資信主財務的變動情況，以及借款企業所在行業在經濟發展和產業結構調整的地位及變動趨勢，作出經營預測分析，做到精細化管理，增強風險防范意識，確保銀行資產質量。

6、加強培訓，穩定信貸人員隊伍。

信貸人員是農村合作銀行員工隊伍的重要力量，在社會經濟發展變化日新月異的情況下，要加大對信貸人員培訓學習力度，不斷更新知識，提高其業務工作技能。只有培養出高素質的信貸人員，才能培育出高效益的客戶。在加強信貸人員培訓學習的基礎上，要維護信貸人員隊伍穩定。信貸管理是專業性強的一個崗位，隨著信貸全面風險管理的實行，貸款管理精細化的實施，信貸人員不但要熟練掌握政策、精通各個業務品種并能熟練辦理各種信貸手續，還要掌握宏觀行業政策的信息，有預見性地預警、化解潛在風險，并在與客戶打交道過程中積累豐富的工作經驗。為此，應當保持信貸人員隊伍的相對穩定，促進信貸工作的全面發展。

與銀行信貸內控潛在風險相關的調研報告銀行信貸內控合規心得體會

【論文摘要】本文首先對內部審計和內部控制的關系作了個綜述，在此基礎上又論述了如何通過內部審計強化內部控制，以及在單位內開展內部控制專題審計等問題。最后，基于現代風險導向內部審計的新理念，探討了如何發揮內部審計在企業風險管理中的作用。從而達到對現代內部審計和內部控制關系更深的理解和認識。

【論文關鍵字】內部審計內部控制風險管理。

一、內部審計和內部控制關系綜述。

國際內部審計師協會在其發布的《內部審計實務框架標準》中定義:“內部審計是一種獨立、客觀的保證和咨詢活動，其目的在于為組織增加價值并提高組織的運作效率。它采取系統化和規范化的方法，來對風險管理、控制和治理程序進行評估和改善，從而幫助組織實現它的目標。”可以看出，內部審計職能不僅要考慮傳統的監督職能，更要強調通過評價而促進經營管理活動效率的提高。

內部控制，簡單來說，就是為實現組織目標而提供合理保證的一系列控制方法、措施和程序。1992年，coso委員會在其發布的《內部控制整體框架》中指出：“內部控制是一個過程，受機構的董事會、管理層以及其他人員的影響，設計內部控制是為以下類別的目標的實現提供合理的保證：運營的效果和效率；財務報告的可靠性；遵守適用的法律和法規。”并且提出了內部控制五要素內容，即控制環境、風險評估、控制活動、信息和溝通以及監督。到，coso又頒布了《企業風險管理總體框架》，發展了內部控制框架，提出了八要素內部控制理論，即控制環境、目標確定、事件識別、風險評估、風險反應、控制活動、信息溝通和監控。

基于以上對內審和內控定義的描述，我們可以得知：首先，作為組織的監督控制職能，內部審計是對內部控制的控制。即內部審計既是內部控制框架的重要組成部分，又具有不同于其他內部控制要素的相對獨立的身份，它要代表并幫助企業的管理層考核評價組織的其他控制要素。同時，內部審計和內部控制的最終目的是高度一致的。即都是管理風險、提升治理、實現組織目標。

二、如何通過內部審計強化內部控制。

（一）內部審計可以監督內部控制的運行，評價其完整性、合理性、有效性。即企業內部控制系統是否合理健全，關鍵控制點是否齊全，是否都有認真地得到遵守執行，是否有效地發揮了控制作用等等。而且，檢查考核內控制度的運行執行情況應該成為內部審計的日常性工作。一旦發現有問題，內審就要及時指出，及時堵塞漏洞，消除隱患，保證內部控制目標的有效實現。

（二）內部審計可以為內部控制提供管理咨詢。一方面是針對內控的建立，內部審計可以參與重大控制程序的制定；另一方面，在內部控制的實施過程中，通過監督和評價，針對管理和內部控制的缺陷，提出建設性意見和改進措施，完善和發展企業的內部控制，以便協助管理層更有效地管理和控制各項活動，從而有助于提高經濟效益。

那么，在一個單位內部，如何開展內部控制的專題審計呢？

首先，要明確內部審計對內部控制的評價是基于內部管理的要求。

第二、評價范圍是全方位的，包括單位所有的內部控制。即內部審計要以整個單位內部控制系統為評價對象，檢查和評價內部控制制度的設計和執行情況。

第三、審計的內容是內控的完整性、合理性、有效性。通過對內控的完整性、合理性、有效性進行評價，能夠不斷促進內控的完善，幫助企業內部各部門有效地履行各自管理職能，強化企業管理。

第四、方法。與外部審計類似，即運用檢察、詢問、觀察以及重新執行等程序。檢查即是指通過檢查交易和事項的憑證來反證內部控制的有效性；詢問和觀察是指就企業內部控制設計和執行等方面的情況向相關人員調查、了解，并進行實地觀察，從中發現內部控制實際運行情況；重新執行是指選擇相應的交易和事項，重新通過要審查的內部控制系統，驗證內部控制在運行上是否有效。

第五、程序。外部審計對被審計單位的內部控制制度的`研究與評價分為三個步驟：

(2)對內部控制的有效性進行測試；

(3)對內部控制再評價，并根據評價結果確定實質性測試。內部審計對單位的內部控制的評價程序和方法也類似于外部評價。首先，在準備階段由內部審計人員制定評價實施方案，明確本次評價的目的、范圍、準則、時間安排和相應的資源配置，準備必要的工作文件，包括評價問卷、抽樣計劃、單位內部控制體系文件和相關記錄等；其次，由內部審計人員按照既定的評價方案實施評價，對被評價項目進行測試，對有關數據進行確認和分析，并予以記錄；最后由審計人員根據評價實施情況，對單位的內部控制制度進行綜合評價后，撰寫并提交評價報告，包括對存在問題的分析和改進的合理建議，還要與管理層溝通，核對數據，確認事實，以幫助其提升管理的效率效果。

最后，關于內部審計人員的配備。現代內部審計要求內部審計人員必須具備廣博的知識和多元化的技能，不僅要掌握財會審計等專業的知識，還需要掌握管理等方面的知識，要能夠熟悉企業戰略、目標和計劃，了解企業經營管理的各項職能，因為只有這樣才能為不同層次以及不同職能部門的管理者提供他們所需要的服務。除此之外，處理人際關系的能力和技巧也是必需的，只有與被審計單位以及企業管理層和內部各個職能部門保持良好關系，才能使內部審計職能得以發揮，內部審計報告得到重視，內部審計增值目標得以實現。所以，企業一定要重視對內審人員的培訓，使其知識結構更加合理，以便能夠更好地發揮內部審計的職能，幫助企業提高其管理的效率效果。

三、風險導向內部審計。

20coso委員會的《企業風險管理總體框架》（erm）中定義“企業風險管理是一個過程，它由董事會、管理當局和其他人員執行，應用于戰略制定并貫穿于企業之中，旨在識別可能會影響主體的潛在事項，管理風險以使其在風險容量之內，并為主體目標的實現提供合理保證。”這是對內部控制的延伸，同時風險管理的出現徹底改變了內部審計的模式，使得內部審計由傳統的被動式及反應式的控制導向轉向新的主動式及預期式的風險導向。并且，新的風險導向審計模式也帶來了一系列新的審計理念：現代內部審計不僅關注風險管理，同時也是風險管理的重要組成部分；現代內部審計在組織中扮演的角色不再僅是獨立的評估者，更是風險管理與公司治理的整合者；其建議不再僅是強化控制、提高控制的效率效果，而應該是規避、轉移和控制風險，通過風險管理的有效化來提高整體管理效率和效果。所以，在風險導向內部審計中，風險管理已經成為組織中的關鍵流程，確認風險及測試管理風險的辦法成為內部審計工作重點。

四、結語。

隨著社會經濟的發展，內部審計的邊界在不斷擴展，層級在不斷提升。現代內部審計，確認和咨詢是其兩大服務領域，以“為組織增加加值，促進組織目標的實現”為宗旨，是融合風險管理審計、內部控制審計和公司治理審計于一體的全面內審，在繼續維持其傳統領域的同時，還要整合內控、風險管理和公司治理，并且要加強全面溝通，為組織創造更大的價值。所以，對于內部審計和內部控制的關系以及內部審計如何在內控方面風險管理方面更好地發揮作用，仍有很多內容挖掘，本文做的還不夠，還需要我們繼續不斷地探討。

參考文獻。

[1]（美）羅伯特莫勒爾《布林克現代內部審計學》中國時代經濟出版社。

[2]王光遠，“現代內部審計的十大理念”，《審計研究》2007。

[3]梁晶《內部控制與現代審計》，《審計研究》第2期。

銀行信貸風險的心得體會

上半年我根據行里對我的考核指標與支行的發展目標為自己制定了基本的工作規劃，分別在負債業務、資本業務、同業存款、國際結算、小指標業務等業務多管齊下，進行拓展，積累了一定的客戶資源。

下半年為加強自我信貸管理，提高信貸工作質量，我需繼續加強風險與任意識，做到有序地開展信貸工作，以此全面地完成工作任務目標，現對20xx年下半年工作計劃如下：

在新的一年里，從“以內控防范優先，加強制度學習”的角度加強自我防控意識。xx年，著重信貸的培訓的學習，以金融法規、各項制度、經營理念和信貸業務規范化操作程序及要求等內容為重點，不斷學習金融方針政策和上級文件精神，努力提高政治覺悟和業務素質，增強依法合規經營的自覺性。

在確保新增貸款質量上，認真開展貸前調查，加強貸款管理，貸后自查力度，準確預測貸戶收益，確保貸款按期收回。嚴格審查貸款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正確、第一責任人是否明確、抵押物是否真實、合法，擔保人是否具備擔保實力、貸款檔案是否齊全等，通過以上措施，確保信貸資產質量逐年提高。

積極學習各種行內新推出的金融產品，多角度營銷。爭取與客戶全方位合作，達成魚水關系，增強客戶結構的穩定性，增加客戶忠誠度。

首先要自我落實“三查”制度，做出詳細的工作計劃，并按正確的思路做事。堅持做到防范貸款風險在先，發放貸款在后，每筆貸款都堅持按“三查”的內容、要求、程序認真進行調查、審查和檢查，并填寫“三查”記錄簿，嚴格考核。

明確信貸投向。一是提高抵押和質x貸款比重，降低風險資產。發放貸款時，應多辦理抵押、質x貸款，少發放保證擔保貸款，以優化信貸結構，降低風險資產，要大力發放房地產抵押貸款，提高抵押貸款占比。要積極拓展中小企業，特別是對產權明晰、信譽度高、行業和項目符合國家產業政策規定、發展前景看好的`中小企業，要給予重點支持。

積極發展負債業務、同業存款、國際結算等，更具支行發展情況調整工作重點，營銷結構。與支行達成發展統一性。

以上是我的上半年工作總結，還請領導多加指導。同時我也對下半年的工作充滿信心！

銀行信貸風險心得體會總結

銀行信貸是金融機構核心業務之一，也是金融市場中承載著風險的重要環節。因此，銀行信貸風險管理至關重要。在長期的工作實踐中，我積累了一些關于銀行信貸風險的心得體會，下面是我的總結。

首先，銀行信貸風險需要全員參與。銀行信貸業務主要包括貸款、融資租賃、票據融資等，這些業務往往涉及到金融機構的各個部門。由于金融機構內部部門之間的分工協作，需要各個業務崗位人員共同參與。因此，全員參與是防范和化解銀行信貸風險的前提條件。只有每個員工都從自己崗位上入手，把握好自己的職責范圍，才能協同作戰，推動銀行信貸風險管理的全面落實。

其次，風險評估和控制是防范信貸風險的核心。在銀行信貸過程中，首要的風險就是借款人的還款能力。因此，對借款人的收入、資產、負債、前期信用記錄等信息需要進行科學全面的評估。應該采取多種方法，如盡可能多地收集、核實和分析借款人的信息，利用專業的信用評估模型進行風險預測，制定合理的還款計劃等。同時，在授信過程中也要緊緊抓住領導決策程序和嚴格風險審查流程，疏堵結合，有效降低信貸風險。

第三，建立完善的信貸風險監測和預警機制是對信貸風險有效管理的重要保障。銀行信貸業務具有周期性和時間敏感性的特點，因此，要能夠及時、準確地監測信貸風險的變化，并在風險暴露之前提前做出預警或調整。這樣可以減少風險的不確定性，避免風險的不可控性。監測和預警機制包括對貸款過程的跟蹤和分析，對信貸風險指標的監測和分析，以及對借款人行為和經營狀況的動態監測等。

第四，科技創新是提升銀行信貸風險管理效率和水平的重要手段。隨著科技的發展，金融科技逐漸滲透到銀行信貸業務中。銀行可以利用人工智能、大數據分析等先進技術，通過對大規模、復雜數據集的處理和分析，改進風險評估和控制方法，提高風險管理的精確性和效率。例如，利用大數據分析，可以更好地了解借款人的消費、還款行為等，從而更準確地評估其信用風險；而人工智能技術可以提供智能化的信貸決策支持，減少人為誤判和瑕疵。

最后，建立銀行信貸風險管理的激勵和約束機制是保證管理效果的關鍵。金融機構應建立符合市場規律和激勵機制的薪酬與獎懲制度，并對風險管理人員進行培訓和考核，提高他們的風險意識和風險管理水平。同時，監管部門應加強對金融機構的監管力度，建立嚴格的監管要求和評估機制，通過市場化的機制促使金融機構優化信貸風險管理。只有市場化的激勵和約束機制相互補充，才能在銀行信貸風險管理中形成良性循環。

綜上所述，銀行信貸風險管理是金融機構發展的重要支撐，也是金融市場穩定的重要因素。通過全員參與、風險評估和控制、風險監測和預警、科技創新以及激勵和約束機制的綜合運用，可以更好地防范和化解銀行信貸風險，實現金融機構的可持續發展。

銀行信貸心得體會

今年畢業，我有幸在“中國郵政儲蓄銀行xx市分行”開始信貸工作，短短的一個多月，我感到收獲匪淺。在得到良好鍛煉的同時將之前的實踐情況做如下報告：

作為郵政儲蓄銀行信貸業務中重點的“小額信用貸款業務”；即貸款人不需以自己的固定資產作抵押，而是以個人的營業執照和兩個自己尋找的保證人作為個人貸款的`抵押；或是如果有三家都想貸款的個體商戶的話,那么就可以組成一個聯保小組，相互擔保，這樣就無需再去找其他保證人。貸款是否可發放以及貸款限額都需要信貸員根據客戶的實際經濟狀況、經營能力及還款意愿，并且按照規定流程辦理授信調查，最后由部門主管和上級領導審批是否通過并根據調查的真實情況來限定貸款額。

其優點在于不需要抵押質押，放款速度快；并且，這種小額信貸的性質對于經營相對穩定的工商戶用于進貨、資金周轉或擴大經營來說提供了很大的投資幫助；但同時它的弊端也有不少，特別是預期風險是最難控制的，而且就算貸前調查時，被調查客戶的經營情況與凈利潤都是優良反映，但也不可避免許許多多的意外有可能導致貸款者還貸能力下降甚至喪失。

通過不到兩個月的實踐操作，我鍛煉了自己的交際、動手等能力，也明白了以后的工作中所需要的能力和態度，可以讓自己在今后的工作中重點培養自己在這方面的能力，為能更好的勝任這份工作，打好基石，才能發揮出更大的才能。

在實踐中，信貸員的主要工作有一下幾個方面：

1、收集客戶的身份證、婚姻證明、營業執照等資料的原件及復印件（全部復印件均需要客戶的簽名，以保證復印件的真實有效性）。

2、核查貸款資料的真實性、完整性、準確性、有效性，通過面談、現場調查等方式，對其還款能力、買賣行為的真實性、貸款擔保情況進行核查，在人行信用信息系統查詢個人的信用記錄并打印報告。

3、在資料完全整理齊全并填寫完相關的申請資料后，將客戶信息、還款計劃等資料都錄入系統，上會通過后將所有資料上報放款中心。

1.在實踐中，我懂得了責任心一定要強。每一個工作人員對于任一筆業務，態度非常認真，對所需要的資料常常核對幾遍，對于客戶提供的數據也會仔細研究，若發現不正常數據，則會到實地認真考察，而不是敷衍了事，蒙混過關。

貸員最重要的還是與人溝通交流的能力，因為有些資料客戶無法提供，也就無法從實物角度驗證其真實性，信貸員必須從客戶的口述中來驗證他所說的東西是否前后矛盾，以達到交叉檢驗的目的。

3.俗話說“書到用時方恨少”，雖然在課堂上學過財務報表分析、各種比率的計算與含義等等，但是當實際讓我計算時我卻發現有的公式都已經模糊不清了，并且像權益交叉驗證的內容之前我未接觸過，一些本金和利息計提的內容也不太清晰，因此在做權益交叉驗證時我做的有點吃力。

4.在實踐工作中我發現，在大學里學到的書本東西如果不在實際的工作中加以運用，就不能發揮出知識的力量，很多工作都是熟能生巧，只有以知識作為基礎，腳踏實地，一步一個腳印，虛心學習，在不斷的摸索鍛煉中，不斷發掘出自己的潛能，不斷提高自己的能力，才會有很好的業績。

5.隨著全國通用的個人征信信息系統的不斷完善，各家銀行只要輕輕一點，就可以查到一個人的信用記錄。一旦客戶被拉入黑名單，如利用信*卡*現、逾期不還款等違規現象出現，辦理所有的業務都將受阻，無論在什么方面我們都應該做到誠信，不僅僅是在銀行的業務上，更應該是在生活中。

銀行信貸風險的心得體會

工銀亞洲等機構的六位專家，分別就個人信貸業務的運作與管理、風險評估與控制、產品創新與風險管理、商業銀行伙伴營銷和工銀亞洲業務介紹等專題進行了詳盡的闡述。

近年來，零售信貸市場的競爭非常激烈，部分銀行引入另一服務品牌拓展個人信貸業務;個別銀行采用產品定位策略;個人無xx貸款多以“每月平息”作招徠;個性化貸款息率和個性化還款方案層出不窮;申請手續簡便;批核時間快速(最快可以實現一小時發卡);業務外包(如前線銷售工作、資料輸入、壞賬催理等)。

近年來的部分銀行以另一品牌拓展個人信貸業務，如永亨銀行成立永亨信用財務、花旗銀行成立花旗財務、渣打銀行成立安信信貸，主要原因是銀行具有品牌優勢，貸款利率較低，但一般需要較長時間才能放貸，并且審批較嚴格，而財務公司勝在經營成本較低、審批效率較高、貸款利率高，銀行成立旗下的“財務公司”這個服務品牌，就是要融合銀行和財務公司二者之長，使個人信貸業務既具有銀行良好的商譽背景，又具有財務公司快速彈性的經營優勢。

目前的個人信貸業務種類主要有兩大類：

1、有xx貸款產品，包括：

(1)住房按揭貸款;。

(2)汽車貸款;。

(3)存款/股票/基金xx貸款，港幣存款質押率可達100%，外幣存款一般在80%以上;股票質押最高只能做五成，大多使用循環額度方式運作。

2、無xx貸款產品，包括：

(1)信用卡貸款;。

(3)無xx通支主要指通過個人支票戶口進行的額度較大的賬戶通支活動;。

(4)分期貸款(如稅務貸款、裝修貸款和進修貸款等)，一般為指定用途的個人貸款，例如每年一至三月人要繳稅，因此銀行便推出了面向個人客戶的稅務貸款。

銀行業個人信貸產品的服務營銷模式主要有以下幾種：

第一，網點營銷，這是產品銷售的主陣地;。

第二，網絡營銷;。

第三，客戶經理營銷，主要是借助客戶關系管理系統為客戶提供個性化服務;。

第四，自動柜員機營銷，自動柜員機是豐富的廣告媒體;。

第五，內部營銷，包括內部員工營銷、存量客戶營銷和公私聯動營銷;。

第六，外部聯盟營銷，通過與其它銀行、金融機構和企業建立營銷聯盟，可以彌補自身資源的不足，提升產品的競爭力，延伸現有服務的范圍。

以住房按揭業務產品為例，各家商業銀行紛紛開展產品創新，推出各具特色的按揭創新產品/服務：

1、存款免息、可縮短還款年限的綜合按揭戶口。

以渣打銀行5月推出的mortgageone?增值按揭戶口為例：客戶開設mortgageone?賬戶以后，客戶可以隨時存入不超過按揭貸款額50%的存款，銀行將實時減低用于計算利息的貸款本金余額，即對提早存入的這部分存款所占額度不收按揭利息或少收息;客戶如有需要，可以隨時將提早存入的部分存款提取使用。此外，客戶每年還可以申請最多2次的還款假期，每次最長可達60天的暫延還款期。當然，渣打對mortgageone?增值按揭戶口是要收取手續費的，收費標準為：開戶費港元，年費500港元，手續費增加了銀行收入。

與渣打銀行mortgageone?增值按揭戶口類似的同業產品有許多，例如花旗銀行的“按揭智慳息”計劃、中銀的“置理想”按揭計劃等。

2、高息存款、存款享按揭利率的綜合按揭戶口。

以恒生銀行“置息按”按揭戶口為例：恒生銀行為每一位“置息按”客戶均另開設一個特惠息率的儲蓄賬戶，此儲蓄賬戶可享受與按揭息率相同的存款利率。通過高息存款戶口，同時鎖定客戶的貸款與存款，進而保持客戶不會流失。對于特惠息率儲蓄戶口的存款額如不超過按揭貸款余額的50%，則存款可以享受與按揭息率相同的利率;若存款額超過50%，則將以分層利率方式計算。類似的產品還包括花旗銀行的“按揭存款組合”計劃、中銀的“置合息”按揭計劃、大新銀行的“按揭1+1”戶口等。

3、按揭貸款與保險產品的組合。

以中銀()于2月推出了“失業供樓保障計劃”為例：因經濟低迷，失業率高達6.1%，直接打擊居民買房意愿。個別開發商為了售房，不惜送贈失業供樓保險，并與特定銀行合作，推出相關的按揭計劃，為指定樓盤作促銷推廣。中銀()就適時的推出了“失業供樓保障計劃”組合產品，其實質是貸款與保險的組合，保險期為24個月，保費由開發商支付，以保證客戶在非自愿性失業情況下，開發商幫助客戶最長供款6個月。

4、按揭貸款與投資產品的組合。

以全部用于投資在指定的基金及股票上。按揭客戶頭三年的還款額與傳統的按揭貸款一樣，只是客戶只需償還利息部分給銀行，而本來用作償還本金的金額部分，則可以選擇投放在指定的投資產品中(銀行限定投資產品范圍)，例如股票、基金、理財產品等。

5、自定義還款方式的按揭產品。

匯豐銀行推出的“按揭自由式”產品，客戶可根據還款期內的自身理財需要，在還款首三年內自定義還款計劃，客戶可選擇延期還本供款方式(每月只還利息、不還本金)，或折扣供款方式(每個月僅歸還應還額的70%～95%作為折扣供款額)，或自由組合上述兩項還款方式，每項最少為期6個月。此項按揭計劃只適用于貸款額不少于港幣50萬元的新房按揭貸款。

6、高貸款成數的按揭產品。

以恒生銀行的“好二按”按揭計劃為例，客戶購買房屋時，按揭成數最高可以達到房產估值的95%，其中銀行提供的按揭最高只能到70%，而額外的20%～25%則由專業的按揭保險公司或者房地產開發商下屬的財務公司提供，但是所有手續由恒生銀行一站式安排，其中銀行對“好二按”收取手續費，而保險公司亦要收取保費。

在風險管理方面，強調5c的原則：

第一，特性(character)，即了解客戶的還款意愿;。

第二，能力(capability)，即了解客戶的收入和其他結欠;。

第三，資產(capital)，即了解客戶的資產類別和價值;。

第四，抵押品(collateral)，即了解客戶的抵押品;。

第五，條件(conditions)，即了解社會規則和法例，遵從銀行的貸款政策。

近年來，商業銀行的營銷模式經歷了產品營銷、服務營銷和伙伴營銷三個階段。所謂產品營銷(productmarketing)，是指20世紀60～70年代后期，銀行通過產品研發與創新來滿足客戶的需求，表現是銀行通過持續不斷的開發各種新產品，來滿足客戶的各方面理財需要。

至20世紀80年代初期，銀行業產品研發的步伐趨緩，互相模仿的程度較高，產品缺乏顯著差異性。銀行業紛紛開始關注客戶使用產品的過程，提供各種增殖服務，發展到服務營銷(servicemarketing)階段。表現是銀行開始注重服務過程，而不是產品本身。恒生銀行帶頭進行服務過程的改善，裝修銀行大堂，建設貴賓理財區，規范職員服裝規范，其他銀行紛紛模仿。

到20世紀90年代后期，匯豐銀行認為傳統的服務營銷已經不再具有競爭優勢，進而提出了伙伴營銷(relationshipmarketing，也稱“關系營銷”)的概念。在伙伴營銷階段，銀行的服務已經不僅僅是財富的增值，而是以客戶的人生目標為目的，通過財富管理，協助客戶達成人生目標。因此，目前銀行已不再是簡單的、盲目的財富增值，而是有目標的組織財富的合理配置與管理。

但是，伙伴營銷是比較難操作的，關鍵問題是獲知客戶人生目標比較困難。匯豐銀行在這方面的改進值得借鑒：首先是市場定位的改變，以往匯豐銀行的市場定位是全民銀行，但在98年以后逐步轉變市場定位為“理財銀行”，對那些沒有理財需要的客戶采取分層利率定價和收取手續費等方式逐步進行分流。通過價格的調整，實現了兩個主要目標：一是淘汰客戶，對于一些低貢獻的客戶進行主動淘汰;二是區別出優秀的客戶群，以集中人、財、物等資源來服務“理財客戶”。

目標客戶的選擇根據市場定位而隨之改變，只有理財需求的客戶(即：理財客戶)才是匯豐的目標客戶群。要成為匯豐理財客戶，必須要滿足三個基本條件：(1)具有一定的財富水平;(2)客戶具有財富管理目標，或者與客戶經理協商明確一個目標;(3)客戶要能夠承擔一定的風險，銀行也鼓勵客戶去主動承擔風險。

同時，銀行也對自身產品體系進行豐富與調整，在傳統的存款、貸款產品基礎上，豐富了保險類、投資類的產品體系。銀行不僅僅是代理銷售各類保險、投資產品，同時也是經營者和產品設計者。在完整的產品體系下，銀行可以為理財客戶設計包括儲蓄、投資、融資、保險等全方位的理財規劃，可以在不同程度上鎖定風險并確保中長期的財富增長。

資本市場高度發達，利率完全市場化，金融同業競爭十分激烈，為了保持資產回報率，近十年來，各商業銀行都將個人金融業務特別是個人理財業務作為新的效益增長點，大力發展。如匯豐銀行通過收購形式迅速擴張個人業務;花旗銀行通過改造組織構架和業務流程，實施個人業務“一站式”服務;大新銀行全力拓展個人信用卡市場等。商業銀行個人理財業務主要包括三大類，第一類是以財富管理為主的私人銀行業務，第二類是以融通資金為主的財務顧問業務，第三類是以帳戶管理為主的普通理財業務。個人信貸是個人金融業務的重要組成部分，由于具有市場潛力大、贏利能力強、經濟資本占用少、風險相對分散、附加值比較高等特點，受到各商業銀行的高度重視，成為其實現經營戰略的重要途徑。

在個人信貸業務中可能存在兩類錯誤：第一類錯誤是“貸給不好的客戶”，第二類錯誤是“錯過好的客戶”。傳統的銀行資產業務主要是為了避免第一類錯誤，這通常會導致犯了大量第二類的錯誤;而個人信貸業務由于先天具有整體風險低、風險分散的特點，應該允許出現第一類錯誤(但要將其控制在一定比例之內)，同時盡量避免出現第二類錯誤。

在銀行內部的運營管理方面，銀行強調“收益覆蓋風險”，追求收益是銀行一貫的經營目標，對人、財、物等經營資源的配置完全依靠市場進行調節，從而創造更多的利潤和股東回報。我行個人信貸業務強調“高收益和零風險并行”，一方面強調個人信貸業務是高收益業務，必須大力發展，同時強調個人信貸業務的目標是零風險，一旦出現某些個案風險，就進行大幅度政策收緊，這導致我行個人信貸業務受政策影響過大，發展的可持續性差。

對銀行而言，經營戰略不僅是業務發展規劃，而且決定著銀行的市場定位、客戶選擇、流程設計、風險管理以及管理文化等一系列內容。的銀行業經過市場多次洗牌和激烈的競爭壓力，生存下來的銀行大多具有比較明晰的市場定位與經營戰略，例如匯豐銀行轉變經營戰略，從全民銀行到理財銀行。對于銀行而言，各專業部門也會根據總體的經營戰略設計詳盡的業務發展策略，包括目標市場與目標客戶、產品設計、營銷渠道、定價策略等。

而我行是中國最大的商業銀行，受內外部各種因素的影響，我行個人信貸業務至今尚未形成比較清晰的中長期業務發展戰略，最多只能說初步形成了中長期業務發展的愿景，只有管理制度、資源配置等手段同時實施，發展愿景才能轉變為經營戰略。

商業銀行在個人貸款流程設計上，充分體現個人貸款的特點，實行以分級管理、差別化授權為主，小額貸款在前臺營銷部門內部進行審批，額度稍大點的貸款按程序上報上級管理部門審批，大額貸款和疑難貸款上報專門審批部門審批，貸款流程清晰，責任明確，較好地處理了市場拓展與風險控制的矛盾，能夠在風險可控的前提下快速應對客戶需求，提高市場占比。為了提高業務審批效率，一些商業銀行還根據客戶職業、收入和財產擁有情況，事先核定授信額度，額度內的融資通過信用卡或電子銀行進行處理，客戶不必多次往返銀行，申請、使用貸款非常方便。

商業銀行個人信貸業務的審批效率非常高，一般的信用卡審批平均時間為兩小時左右，短的可在半小時內完成，而對于住房按揭貸款的審批，在資料齊備的基礎上可在當天回復審批結果。商業銀行這種高效的審批主要得益于其先進的電子審批系統。在貸款受理階段，工作人員可通過系統集成，與其他業務的主機系統相連接，直接調用申請人的基本資料、存貸款狀況、個人信用記錄等信息，一方面減少了數據資料手工重復輸入的工作量，加快了審批速度，另一方面也全面了解了申請人的資產狀況，降低了信貸風險。在貸款的審批流程中各行制定了合理的審批權限，在保證審批效率的同時減少違規情況的發生，同時根據電子數據監控流程進度，進行業務及風險分析。基于高效的電子審批系統，銀行在為客戶提供快速服務的同時，也為系統內的績效評估提供了依據。

地方很小，卻云集了200多家金融機構，同業競爭異常激烈，這迫使商業銀行加快產品創新。同時，利率完全市場化和混業經營也為商業銀行進行產品創新提供了條件。各商業銀行個人信貸業務創新職責由市場營銷部門承擔，前臺(市場營銷部門)提出創新需求，在征詢后臺(信貸管理部門)意見后，交由新產品委員會討論決定，這種信貸產品創新體系優勢非常明顯，一是營銷部門比較貼近市場，了解客戶需求，其設計的產品針對性強，速度快，能夠做到人無我有，人有我優，始終處于市場領先地位;二是信貸管理部門最了解全行從業人員素質及風險駕馭能力，其提出的風險管理措施比較有力，能夠防止前臺只唯市場不顧風險的傾向，做到創新與管理相互促進、相互制約。此外，商業銀行非常重視品牌建設，如：花旗銀行——花旗財務;渣打銀行——安信信貸;永亨銀行——永亨信用等。國內商業銀行在個人金融業務品牌建設上做得比較成功的有：招商銀行——“金葵花”、“一卡通”;中國銀行——中銀理財;農業銀行——“金鑰匙”等，而我行的“幸福貸款”在包裝、宣傳上都做得不夠，市場知名度、認同度不高。

商業銀行根據個人貸款特點，采用了有別于法人客戶的風險管理理念和方法：

一是堅持以概率管理為主，案例管理為輔。金融機構通過精確計算認為：個人信貸客戶數量大,交易筆數多,風險分攤之后,其壞賬損失率基本符合大數定律,個人貸款規模越大,風險越易分散,損失的概率就越小，贏利的機會大大增加,只要按照正常的流程去規范操作,業務達到一定規模,就能夠盈利，規模越大，贏利越多。個人貸款不能簡單的以單戶、單筆計算盈利與風險，而應該以概率管理的方法來測算盈利和風險。

二是堅持以流程管理為主，專家管理為輔。法人信貸的管理原則是行業法(trademethod)，即一筆貸款決策，除各種客觀條件以外，在進行決策時，要加上決策者的素質和智慧。個人貸款的管理原則是程序法(proceduremethod),即只要按規定的程序去操作，做好流程控制，就能夠基本保證貸款安全。為此，各商業銀行都開發了個人信用(包括信用卡在內)打分和審批系統，每筆貸款均通過系統自動進行審批處理，風險控制手段非常先進。除此之外，他們還充分運用資產證券化、信用調期、附加保險等工具，轉移或分散貸款風險。

三是堅持以業績考核為主，責任追究為輔。商業銀行的機構設置非常扁頻化，前臺網點和支行主要營銷個人金融產品。為了提高營銷效率，各行也大力推行統一營銷、捆綁營銷。總行專門制定了產品計價方法，開發了考核程序，每個月都能對營業網點和營銷人員進行業績考核。所有營銷人員每年都按照營銷業績和工作經歷劃分等級，實行等級工資制。如果營銷人員在貸款調查中未盡到責任，則要降級使用，如果是故意行為或惡意串通，造成貸款損失，則要調離崗位，直至辭退。營銷部門對客戶經理組成營銷團隊，一個客戶經理通常配備一個助理和一個秘書，客戶經理主要負責商務談判、貸前調查，秘書負責辦理貸款手續，這相當于我行推行的雙人調查、換手操作，可以避免調查失實和客戶經理“一手清”。同時，設立若干個產品經理如保險、基金、信用卡等，為客戶經理提供營銷支撐。

為了適應從“全民銀行”到“理財銀行”的轉變，以匯豐為代表的銀行紛紛投資巨額打造先進的客戶關系管理系統。信息系統在銀行中的作用從以往的業務處理與流程控制，逐步向整合信息、支持營銷、服務客戶、監督服務過程方向轉變。銀行在改進信息系統功能時，積極學習國際先進的系統建設經驗，對于領先的技術和功能模塊直接購買或者外包以節省成本。

與同行相比，我行在信息系統建設方面尚存在一定的差距。首先，我行信息系統對市場營銷和客戶經理操作仍缺乏有效的支持;其次，信息系統按照專業條線進行人為分隔，沒有按照統一客戶視圖進行有效的整合;最后，信息系統研發進度緩慢，與同業競爭者相比難以形成持久的競爭優勢。

總行應由個人金融業務部、信貸管理部、授信業務部、信用審批部、風險管理部、財務會計部、人力資源部等相關部門共同參與，盡快制定個人信貸業務的整體發展戰略，細化并落實實現戰略的具體措施，完善制度與體系建設，合理配置人、財、物等資源，協調解決個人信貸業務發展過程中的各種問題，建立和完善問責制度，使各部門切實負起責任，溝通協作，共同促進個人信貸業務的健康發展。

工商銀行剛剛完成股份制改革，其公司治理機制及內部管理體制正處于調整完善之中，我們應該按照“以客戶為中心，以贏利為目標、以流程控制為抓手、以系統建設為保障”來加快構建符合個人信貸業務規律的管理體制，這一體制要充分體現“前臺一站營銷、中臺集中審批、后臺統一管理”和分級授權、差別授權的管理要求，要有利于“產品多樣化、流程標準化、審批集中化、管理系統化”的目標實現，不能把流程銀行簡單地等同于部門銀行，這一點對個人金融業務特別是個人信貸尤為重要。

從實際情況看，影響個人信貸業務發展的主要因素有四個，即：產品、價格、效率和服務，在產品同質化、利率同樣化的條件下，效率和服務是決定個貸發展的重要因素。從這個角度來說，個人信貸前中后臺分離更適于在部門內部進行崗位分離，即把支行作為前臺營銷部門，二級分行專業部門作為審批、監督部門(中臺)，省行、總行專業部門作為管理部門(后臺)。在支行(前臺)重點是構建以個人貸款中心為主體、以理財中心為依托、以一般網點為補充的營銷體系;在二級分行(中臺)重點是搞好個人貸款審批中心和貸后管理中心建設;總、省行重點是進行業務授權監控、制定制度辦法、研究開發產品和系統等。這樣的管理體制，分工明確、職能清晰，既有利于效率提高，又有利于風險控制。

一是重視產品創新。個人貸款對象是數量巨大的個人客戶，不同地區不同客戶有著不同的融資需求，這就要求商業銀行緊隨市場變化，制定產品創新計劃，適時推出符合客戶需要的融資品種，提高在同業中差別化經營能力;二是重視制度創新。我國的地區經濟差異較大，各分行所處的信用環境及內部管理水平也不一樣，總行在業務管理上一定要制定差別化的信貸政策，實行區別對待、分類指導。同時，要根據市場、客戶需求變化，及時修訂各種制度辦法。在制度辦法執行過程中，要允許部分管理水平高的行有一定的靈活性，避免丟失市場、丟失客戶;三是重視品牌打造。進一步強化“幸福貸款”品牌建設，利用品牌的效應和社會影響力，提高個人貸款營銷的實際效果。

科技是第一生產力，科技也是工商銀行的優勢所在。為此，總行要進一步加快個人貸款管理系統建設，當前，重點是搞好十個子系統開發。一是開發個人信貸資料掃描錄入系統;二是開發個人客戶信用打分系統：三是完善個人貸款審查審批系統;四是開發貸款風險監測和預警系統;五是完善多功能查詢分析打印系統;六是建立違約貸款自動催收系統;七是建立貸款對帳管理系統;八是建立帳銷案存貸款管理系統;九是建立貸款營銷和客戶關系管理系統;十是建立合作機構監控管理系統。上述十大系統的開發運用，可以大大提高我行個人貸款的審批效率和日常管理水平。

銀行信貸案防心得體會

201xx年上半年，在總行及分行領導的正確領導下，在當地各監管部門的指導關心下，我分行認真貫徹落實總行、各監管單位的安保及案防工作文件精神與監管要求，堅持以防為主，以查促防的指導思想，加強隊伍建設，強化隊伍管理，營造安全為集體，人人保安全的良好氛圍，上半年中，安全保衛及案件防范工作穩步進行。現將我分行20xx年上半年案件防范及安全保衛工作情況匯報如下：

一、高度重視案防安保工作，制定計劃逐一落實。

(一)抓好防范保安全，強化責任是關鍵。我分行黨委班子高度重視總行下發的《20xx年安全保衛及案件防范責任書》，并結合與銀監分局簽訂的《案件防控承諾書》的相關要求，積極組織召開分行年度安保工作會議，明確安全保衛工作責任，逐條分解細化責任書要求，結合分行實際制定了我分行20xx年安全保衛及案件防范工作計劃，嚴格落實一把手負責制、防范風險十三條措施及內控十個聯動建設要求，將安全目標管理擺在重要位置，層層簽訂了責任書并明確了責任，強化領導責任和全員參與意識，一級向一級負責。按月總結計劃完成情況，確保各項安保及案防工作按計劃要求完成，分行領導定期或不定期組織全體員工學習貫徹監管部門及總行的有關文件精神和要求;每季度定期組織一次安保及案件防范專題會;不定期在行務會上通報內控制度執行情況及風險事件;并經常帶領安保工作人員聯合風險部門開展全行安全檢查，長假節前大檢查等;按責任書要求親自參與全行的消防設施檢查、監控報警系統巡檢。時刻注意掌握轄內安全動態，及時解決我分行保衛工作中存在的不足和問題。

(二)強化案防常識學習、不忘思想警示教育。上半年中，我分行嚴格落實案防知識學習和教育制度,在每一季度的安全例會上，堅持安全常識學習和教育，繼續加強分行的安防保衛制度及各項應急預案的學習，將多媒體與書面教育相結合，積極收集消防火災視應急處置技能培訓視頻放映，以直觀易接受的教育方式提高了員工的消防知識及技能，并收集近期各地發生的大案要案進行通報警示教育，并舉一反三,結合轄內社會治安形勢,提升案防意識,抓自查促整改,使廣大員工對安全防范的嚴峻性、必要性有一個清醒的認識,增強憂患意識和緊迫感,克服麻痹和僥幸心理,做到警鐘長鳴，并要求前臺員工在日常工作中，做好客戶安全提示，提高客戶離行后的安全防范意識。

二、抓隊伍建設,提高安全防范技能。

在日常工作中，加強隊伍建設、政治思想教育建設,緊抓隊伍身體素質鍛煉，培訓臨柜人員對自衛器械的保管和使用，要求他們熟練掌握。在保安人員管理方面，我行不僅要求保安公司加強對保安人員的安全教育培訓，要求駐網點保安的日常工作嚴格遵守我分行各項規章制度，還要求駐網點保安人員參加我分行對員工開展的案防培訓，向各部室下發傳閱學習安保及案防培訓材料，保持高壓態勢，確保案件風險得到有效防控。

三、完善制度及管理體系,加大風險防控力度。

(一)強化檢查整改。為促進安全保衛工作制度化、規范化,落實檢查效果。年初,我分行積極認真總結2012年度安全保衛工作情況，根據總行制定的安全保衛檢查實施辦法和違規違紀處罰實施細則,采取常規性自查與不定期自查、并與重大節日專題查相結合的方式,時刻注意掌握轄內安全保衛工作動態,整改隱患,堵塞漏洞,防患于未然。

(二)加強技防物防建設。根據分行樹立的安全無小事的思想，貫徹從安全出發、從實際出發的原則,完善了分行技防物防建設。定期按照巡檢制度做好設備巡檢，積極配合總行對新設立網點安防建設工作進行督促指導，嚴格按照公安機關相關金融機構網點安防設施建設規范進行施工，最終通過驗收順利開業，各項技防物防系統穩健運行。根據總行部署，將遠程監控與本地監控相結合，在原有本地監控網絡的基礎上積極對atm自助銀行等高風險區域接入總行遠程監控報警中心，有效提高物防和技防水平，提高了安全系數。

(三)嚴控風險事件，預防案件發生。上半年，我分行在推進業務發展的同時，保衛部門及風險管理部門定期召開聯席會議，兩部門協調配合，按照風險管理及案件防范要求對各項業務進行風險防控，嚴格貫徹落實信貸風險管理規定對信貸部門各項信貸業務進行風險管控，組織相關部門每月定期對營業部門進行重要空白憑證及現金進行檢查，及時消除隱患，將分行各項內控制度落到實處。

四、存在的不足及下半年主要工作打算。

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銀行

銀行信貸作為金融工具的一種，廣泛應用于社會經濟的各個領域，它為人們的生產、消費和投資提供了資金支持。作為借款人，我們應該認識到銀行信貸所帶來的好處，同時也應該清楚債務的風險以及擁有它所需遵守的條款和條件。

在銀行信貸過程中，首先要了解借款人的需求和借款的用途，然后根據借款人的信譽度和還款能力等因素，對貸款進行審批。審批通過后，銀行會簽署合同和條款，借款人應該認真閱讀和理解這些條款和條件。

在借款期間，借款人應嚴格遵守借款合同中的規定，按時還款并支付利息，否則將會受到法律制裁。另外，借款人還需要控制好自己的負債比率，不要高于收入的一定比例。

銀行信貸作為金融工具的一種，具有以下幾個優勢和特點：

1、銀行信貸是獲得資金的主要渠道之一。對于一些中小企業和個人消費者，銀行信貸是他們獲得資金的主要途徑，這為他們的生產、消費和投資提供了便利。

2、銀行信貸可以提高企業的資金利用效率。通過銀行信貸獲得的資金，可以有效提高企業的資金利用效率，促進企業的發展。

3、銀行信貸是一種可控性高的信貸形式。銀行可以根據借款人的信譽度和還款能力進行審批，從而減少債務違約的風險。

4、銀行信貸具有不同的信貸產品和服務，可以滿足不同借款人的需求。銀行可以根據借款人的需求和還款能力等因素，提供不同的信貸產品和服務。

在我實踐銀行信貸的過程中，我有以下幾點經驗總結：

1、認真閱讀和理解借款合同中的條款和條件，以免遭受不必要的損失。

2、合理規劃債務還款計劃，不要超出自己的還款能力和負債比率。

3、積極維護和改善個人信譽度，提高自己的借款審批通過率。

4、了解銀行信貸的種類和特點，選擇適合自己需求的信貸產品。

銀行信貸作為金融工具的一種，不僅對個人有著實際的幫助，也對整個社會經濟有著深刻的影響。

對于個人，銀行信貸可以幫助他們獲得資金，實現自身經濟目標，同時也可以提高他們的信譽度和資金利用效率。但如果負債比率過高或借款人不能按時還款，將會陷入經濟困境。

對于社會經濟，銀行信貸直接影響著經濟的發展和金融穩定性。銀行信貸發揮著經濟調節的作用，對促進經濟發展和穩定有著深遠的影響。但銀行信貸也會存在風險，如果銀行風險控制不力，會對整個金融市場和社會經濟產生負面影響。

五、我的認識和思考。

銀行信貸是社會經濟的重要組成部分，作為借款人，我們應該認清擁有銀行信貸所需承擔的責任和風險，遵守借款合同中的條款和條件。同時，我們也需要控制好自己的負債比率，保持健康的財務狀況。作為金融機構，銀行需要細化信貸產品和服務，提高風控水平，保證金融市場和社會經濟的穩定。通過雙方的共同努力，銀行信貸才能發揮出其應有的作用，為社會經濟的發展做出積極貢獻。

銀行信貸心得體會

8月28日，湖南省分行第二期網點信貸人員培訓班在常州培訓中心8705開班，有幸參與此次為期五天的培訓學習。回顧此次培訓，精心組織的培訓項目、妙趣橫生的教學形式，主題鮮明、內容豐富，為我們學員提供了一次開拓視野、審視自身、提高能力的機會。通過培訓學習，讓我更加全面的了解理論基礎、業務流程及設計原理、營銷技巧等，受益匪淺。

本次學習課程包括“信貸業務流程”、“網點綜合服務”、“風險與內控合規管理”、“網點小企業信貸業務營銷”等，這些實用的課程，有助于我們對自己平日工作進行梳理及歸納，同時，講師不拘泥于教材的內容，結合全國調研的真實案例與我們分享，更是拓寬了我們的視野。

本次培訓，我深刻體會到以下幾點：

“沒有完美的個人，只有完美的團隊”，我們每個人的能力是有限的，只有我們有機結合在一起，為著一個共同的目標，才能做的最好。在平時的工作中，只有通過不同部門、不同崗位，充分發揮集體聯動的力量，充分發揮團隊精神，才能使工作做的更出色，達到事半功倍的效果。

作為一名客戶經理應積極主動并經常地與客戶保持聯系，細分客戶，確立目標市場和潛在客戶，對客戶進行全方面的分析與評價。保持與客戶的聯系，對客戶實行差別化服務，積極捕捉“無貸戶”小客戶群落的營銷商機，從源頭上拼搶客戶資源，在國家政策大力扶持小企業發展的大環境下，爭取讓小企業為我行帶來高附加值。

我們在工作中要站在客戶的角度為客戶服務，要有超越客戶的期望的標準，充分考慮到客戶的需求，急客戶之所急，想客戶之所想，針對不同客戶，采取不同的工作方式，讓客戶得到滿意的答復，努力為客戶提供最適合最優質的金融服務。

作為一名客戶經理，工作在建行的第一線，面臨著各種可以發生的案件和風險，合規性操作及遵章守紀就是員工最低的道德標準，努力提高自己的風險意識、責任心意識、合規操作意識，杜絕有章不循、違規操作，嚴格落實各項規章制度，提高制度執行力，自覺樹立合規守法意識，正確處理業務發展與風險防范的關系，才能做到盡職免責，才能確保業務又快又好的發展。

此次培訓，我的信貸認知得到強化，業務知識得到補充。知其然，知其所以然。幾天的知識汲取讓我更有信心在今后的工作中利用學到的營銷技巧，挖掘自身潛能，以飽滿的工作熱情，做出更好的工作業績。

銀行

銀行信貸是我們日常生活中普遍的一種金融服務，不論是個人或企業，都會因為各種需求而申請銀行信貸。然而，銀行信貸申請的流程和所涉及到的各種費用也是廣為人知的，為了更好的理解和應對這些問題，在此分享我個人的銀行信貸心得體會。

第二段：信用記錄的重要性。

在銀行申請貸款時，信用記錄是一個非常關鍵的因素。大多數銀行都會通過信用記錄來判斷申請人的信譽和還款能力。在此建議大家認真維護個人信用記錄，以確保順利的貸款申請。此外，如果信用記錄不佳，可以尋求專業機構的信用修復服務來提升信用評分。

第三段：資金用途與風險控制。

在申請銀行貸款時，需要明確使用資金的用途和預計的還款計劃，并根據自己的風險承受能力選擇適合的還款方式。銀行會根據借款用途和還款計劃等因素來評估風險，因此在借款申請時應注意提供充分的材料和信息以避免不必要的延誤和風險。

銀行提供了多種信貸產品供選擇，包括個人貸款、車貸、房貸等。在選擇銀行信貸產品時，需要根據自己的需求和財務實力進行理性的評估。比如，個人借款一般不宜超過自己可承受的還款壓力，而房貸則需要考慮房產的價值和抵押的風險等因素。因此，選擇合適的銀行信貸產品對于財務規劃和風險控制非常重要。

第五段：精細化管理和合規經營。

對于銀行而言，信貸業務需要精細化管理和合規經營來降低業務風險和提升服務品質。銀行會通過嚴格的信貸審核、風險控制和貸后管理等措施，確保信貸業務的合規性和穩健性。同時，銀行信貸業務應該與金融科技相結合，通過數據分析等技術手段優化流程、增強風險控制和提升客戶體驗，推動信貸業務的創新和發展。

結語：

綜上所述，銀行信貸業務對于個人和企業財務管理、投資和風險控制等方面都有著重要意義。個人需要認真維護個人信用記錄，合理規劃借款用途，并選擇適合的貸款產品；銀行則需要通過精細化管理和合規經營來提升核心競爭力。希望以上心得體會可以對大家在銀行信貸申請和使用中起到一定的參考和指導作用。

商業銀行信貸業務風險

銀行擠兌不僅可能造成商業銀行破產，甚至會破壞金融系統的穩定性。因此，切實改善并提升商業銀行的流動性風險管理能力有利于保障金融體系的安全，加強金融體系的穩定性。在經濟全球化的大背景下，風險管理不足將很可能導致多米諾骨牌效應，大部分金融危機的直觀表現是流動性危機。換句話說，無論銀行資本是否充足，都不可避免地存在面臨流動性風險可能性。優良的流動性風險管理不僅可以提升銀行的內部管理進而獲得競爭優勢，還能夠提升商業銀行的名望和盈利機會。流動性指標是銀監會對商業銀行的監管考核的重要基本指標之一，良好的指標數值是商業銀行的一張名片，是對外良好形象的保障。對商業銀行自身而言，加強流動性風險管理會使商業銀行更加接近全面風險管理，進一步提升銀行的社會公信力和形象，進而改善聲譽增加盈利機會。此外，增加吸引到優質合作伙伴的可能性也是其重要現實意義。

盡管商業銀行發展迅速，正在逐步加強風險管理，但現狀仍有不足。

(一)過度追求金融創新，缺乏流動性風險管理意識。

建立起一套完整科學的流動性風險防范體系，可以幫助銀行業的穩健地發展。最近幾年，經濟下行以及利率市場化的推廣，商業銀行也受到嚴重的波及，具體表現為息差收窄、盈利的增長速度不斷降低。而近年來以影子銀行為特點的金融創新迅猛發展壯大，使得金融機構之間的聯系更加密切。一旦發生重大危機，各個金融機構很難獨善其身，多米諾骨牌效應會使風險傳播至整個傳統銀行體系之中。商業銀行在金融創新中會獲得相應的收益，但過度創新會導致金融杠桿增加，商業銀行流動性風險的預防的功能有所下降。從根本上來說，銀行本身對于全面風險管理缺乏足夠充分的重視，管理觀念過于淡薄。

(二)治理結構存在明顯缺陷，程序相對滯后。

盡管大部分商業銀行按照銀監會的要求設立了專門部門管理流動性風險，但實際效果不佳，缺乏可行性。銀行的根本目的在于最大化盈利，常常忽略某些潛在風險，導致其風險管理缺乏真正切實可行的考核和獎勵機制。過度追求規模、缺乏完善的制度是銀行治理結構缺陷的重要表現。我國當下推行的流動性風險管理框架可以簡單概括為總分行的二級模式。在分工中，總行附則決策和協調，分行的主要工作在于執行。但實際操作中，這樣模式并未真正發揮其價值。與自上而下的理想模式相反，日常的操作順序為自下而上。上級被迫放棄主動管理和主動調整，而是根據下級銀行的流動性風險管理情況被迫接受、被動調整。

(三)存貸比過高，不良資產比例偏高。

目前，銀行的盈利來源主要依靠于存貸利差。貸款余額與存款余額的比例是重要指標，提高存貸比從長遠來說可以增加商業銀行的盈利。但是過猶不及，過高的存貸比會導致其流動性降低，帶來潛在的支付危機。以國有五大行為例，存貸比已然接近75%，具有較高的流動性風險，需要注意提防。此外，不良資產問題是我國銀行面臨的一個非常重大的問題，大量的銀行壞賬對銀行的發展產生嚴重的消極影響。經濟下行不僅使中小企業效益降低還使大企業生產能力下降，許多企業尋求各種方法逃避債務，從而使不良資產增加，導致流動性風險。簡單來說，盡管各種指標都達到了銀監會的具體監管要求，但接近預警線，潛在風險比較高。

三、應對風險的對策與建議。

應對流動性風險的對策，必須從監管部門和商業銀行本身兩個方面來制定，才能行之有效地改善現狀。換句話說，風險管理不僅需要監管部門完善和改進現有的監管政策，而且需要銀行本身主動采取降低或減少風險的手段和措施。因此，筆者將結合我國現狀以及其他國家的經驗來給出應對風險的相關對策。

(一)針對監管的對策。

1.加強宏觀審慎監管。毋庸置疑，混業經營是金融行業未來發展的總體大趨勢，銀行業為了保持盈利不可避免地改變發展策略并適應總體形勢。因此，監管部門也應該主動學習接受從一個嶄新的角度進行監管工作，即從宏觀審慎視角來監管這種風險。監管部門應該以整體銀行行業的角度出發點，尤其要關注商業銀行本身與保險公司、證券公司、期貨公司、信托公司、基金公司等其他金融機構的共同的風險，結合當下的風險現狀與發展特征，建立且不斷完善一整套全面完整、切合實際、可操作性強的宏觀審慎監管框架，盡可能從源頭解決風險問題。2.完善信息披露制度。目前我國商業銀行的信息披露制度并不完備，而混業經營將會加大當下存在的信息不透明問題，從而增大監管工作的困難。因此，監管部門應該要求各商業銀行逐步建立一套全面完整、符合實際需求的商業銀行流動性風險披露制度，具體要求包括需要信息披露的內容、頻率、質量要求以及未達到相應披露要求需要承擔的相應處罰和責任。

1.樹立全面風險管理理念。商業銀行需要認識到，流動性風險的隱患在于，混業經營的大趨勢下銀行快速多元化擴張將會使其業務結構逐漸變得更加不合理且使資金的穩定性轉向不足。所以，銀行需要改變現有認識，將流動性風險管理納入全面風險管理體系，必須把其職能提升至銀行管理層甚至董事會這一級別，必須提升獨立于交易部門外的風管部門的等級和權限。而且從技術層面來講，各個風險之間有分散作用，也必須由一個統一的部門來管理，才能真正地考慮到這種分散作用。因此，董事會應該著重關注流動性風險管理，將其作為業績考核的重要指標，將流動性風險管理情況作為資金業務部門的考核之一。

2.提高信貸質量，降低不良資產。商業銀行應該改變傳統的信貸觀念，兼顧分散性和差異性兩大原則。盡管國家政策鼓勵銀行支持中小企業發展，但后者本身有很多問題導致貸款風險較高，從而與銀行的`盈利性目標屬性相矛盾。因此，在選擇貸款客戶方面，應該優先選擇信用很好或比較好的顧客和公司，篩選并嚴格審查信用不足的顧客和公司。商業銀行還要秉承分散性理念，防止放貸的客戶和放貸的行業過于集中而導致大量不良資產的產生。商業銀行還可以有意識地從基層培養起一批既懂理論又懂實踐的信貸專家。與此同時，商業銀行應該努力處理不良資產，降低不良資產率，比如采用不動產盤活或者使用企業的知識產權來償還債務，而非傳統的固定資產抵押。

3.優化資產結構，改善負債結構。在銀行的資產結構中，貸款占比過大是當前的整體特征，這一特征有可能會造成銀行流動性不足、存在潛在經營風險的問題。為了解決當前的局面下的困難，筆者提出以下幾點建議：改善商業銀行的資產結構的多元性和多樣性;提升有較高流動的儲備資產的比例和規模，包括可交易性證券和票據;加快我國資產證券化的進程，增加銀行的盈利機會并轉移和分散相應的風險。此外，目前我國銀行的主要負債是儲戶的存款，負債的具體形式比較單一。在改善負債結構上可以采用一些不同于傳統被動吸收存款的方式。比如說，提升主動負債的規模和比例，因為主動負債的相對于傳統的存款更加穩定，有利于改善銀行的流動性。此外，相對于銀行的其他各種風險，流動性風險往往更加隱蔽不容易被發現。所以，面臨存在可能缺乏資金的情況是，適當利用和吸納同業存款是一種明智的措施。

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銀行信貸心得體會

xx年7月--9月，我和另兩名同事分配到xx支行實習。xx支行是省行老牌培訓基地，它近年來連年在xx市x行系統的績效考核名列前茅，其中很大一部分是得益于其擁有xx卷煙廠、xx公司等優質客戶，更不可忽視的是xx擁有一支凝聚力極強的營銷團隊，一個和諧的工作環境以及一直延續下來的緊湊的工作節奏和良好的學習氛圍。過去的兩個月我先后在會計部和信貸部實習，在每一個部門都得到了領導的關懷和同事的幫助，這段寶貴的實習期是我從一名在校學生向合格的公司職員轉變的關鍵階段，現在我將這兩個月來工作學習的情況做一下總結。

在非現金業務區的學習期間，通過看、問、思，我對會計部門核算的主要流程——記賬、復核與出納有了初步認識;另外我還有一段見習大堂經理的特殊經歷，大堂經理是許多客戶了解工行的第一窗口，我的主要工作是對客戶辦理的各項業務進行引導，及時處理客戶的咨詢和投訴，發放回單和對賬單。在客戶至上理念的指導下，我的用心服務，得到了客戶的一致好評。在與客戶面對面交流的過程中，一方面鍛煉了我的溝通能力和交際能力，另一方面也使我能第一時間傾聽到客戶對工行的意見和建議，有助于我們不斷地改進工作、完善服務。

八月份我被調到信貸部學習個人和公司貸款，期間我們向各業務經理學習信貸知識與營銷技巧，嘗試著與個人及法人客戶進行溝通，學習辦理個人住房、消費等貸款，學習使用xxx系統對公司客戶進行評級授信。由于我行優質客戶xx與國外多家企業保持著頻繁的業務往來，這使我們有機會接觸到一部分國際業務，主要是關于開立信用證的相關流程。

一個月來我學到的不僅僅是銀行的相關業務，更學到了一種積極競爭、勇挑重任、兢兢業業的工作態度，所有這些成為了我人生中一筆重要財富。同事們在平時工作中、具體業務上給與我的巨大幫助讓我難以忘懷，他們對銀行業相關政策、具體業務知識的精通，與合作伙伴、具體客戶關系維護的得心應手以及他們積極勤奮的工作態度都使我受益匪淺。

以上是我在xx實習期間的工作匯報，工作中的點點滴滴也讓我積蓄了一些對x行發展的意見和建議，下面我將從以下三個方面談談我的認識。

在會計部實習的時候經常聽見的一個詞語就是“授權”，據我了解柜面員工在業務處理中，若交易超過一定額度就要求專人授權，這種權力制約其設立初衷是好的，但是隨著社會經濟的發展，大額交易越來越多，這種制約的弊端就逐漸顯露出來。我經常可以看到柜員急呼授權卻遲遲不見應答，顧客怨聲載道，嚴重時甚至引發顧客和柜員的摩擦，這給我行公眾形象帶來了極大的負面影響，我們因此不但會喪失現有客戶，更有可能損失很多潛在客戶;再者從柜員自身感受來看，常有同事抱怨工作時缺乏安全感，工作時有來自四面八方的攝像頭盯著，這些攝像頭安裝初衷是防范未知風險，而在平常它卻擔負著監督員工工作的職能。例如在辦理特殊業務時，若被攝像頭前的監督者發現其沒有按照規定動作劃卡授權便要受到批評，而這些所謂的規定動作往往只是流于表面形式。

存貸款是銀行最原始也是最重要的一塊業務，必須有效利用存款，用活存款為銀行創造效益，因而我認為信貸管理是改革的重中之重。首先，人員配置亟需調整，應大力充實客戶經理隊伍。以都辦為例，整個信貸部，個貸客戶經理有7人而公司客戶經理只有3人，相比之下，個貸業務量卻遠遠不及對公業務量。在這種情況下每個公司貸款客戶經理往往要對口4-5個客戶，客戶經理常常分身乏術，直接導致服務質量降低，從長遠來看更可能在無形中流失大批客戶源，這對工行發展來說是一筆無法估量的損失;其次，營銷意識有待提高，應加大客戶和市場拓展力度，不能僅僅依靠領導營銷，而需要在全體客戶經理中樹立營銷意識，可以不定期的邀請營銷精英深入支行開展營銷技巧培訓，同時鼓勵業務人員實施“走出去”戰略。xx是中部崛起的`重要城市，近年來城市建設和經濟發展的盛況有目共睹，在政府的各項優惠政策指引下，越來越多企業進駐xx，這其中既包括諸如世界500強這樣的大企業，的還有中小企業這支不容忽視的群體，潛在的優質客戶數量自然不言而喻，x行應利用這個良好的外部經營環境，主動出擊、搶先營銷，源源不斷的發展新客戶，同時穩抓老客戶，大家齊心協力共創x行穩健發展的新階段;最后，風險管理常抓不懈。放款的最終目的是為了利潤，過去沉重的歷史包袱給我們敲響了警鐘，好軍隊不打無準備之仗，因而必須嚴抓風險管理，尤其要將事后控制轉移到事前預防。(法律上事后懲治犯罪不如轉移到事前預防犯罪上來)但嚴抓風險決不意味著犧牲利潤，可在原則性理念的指導下為客戶限度的提供金融服務。“以產品為中心”的無差別、單一化的信貸管理向“以客戶為中心”的個性化管理的轉變。

企業文化不是預設好的，它是經歷一段時間的發展而形成的一種社會表象。它是硬、軟件的組合。x行行在近年逐步在倡導企業文化的建設，且在硬件方面投入了許多的力量，在全國同行中走在了前列。但在軟件建設上感覺落后很多。例如企業文化中所必須體現的員工精神、員工認同感、員工歸屬感等等，可以說非常欠缺，這點尤其體現在基層員工身上。究其所以，我認為這就好比上層建筑與經濟基礎的矛盾關系一樣，現今的薪酬分配方式使基層員工抱怨諸多，工資上漲的幅度跟不上物價攀升的幅度。而當前x行長提出的創建“務實、敬業、創新、服務”的企業文化精神能有效的消除員工的消極情緒，使員工產生一股強大的凝聚力，推動各項工作實現質的飛躍。

千里之行，始于足下，xx是我工作的起點，在xx的這段實習經歷也為我今后的工作打下了堅實的基矗感謝省行領導給我們這個基層鍛煉的機會，也感謝都辦同事和領導對我們的栽培，在今后的工作中我將保持一如既往的熱情，為x行的發展貢獻自己的一份力量。

商業銀行信貸業務風險

商業銀行的信貸風險主要指在信貸過程中，由于各種不確定性使借款人不能按時償還貸款，造成銀行貸款本金、利息損失的可能性。詳細內容請看下文。

具體而言，我們可以將商業銀行信貸風險的形成過程做一個基本的簡單描述：商業銀行直接向社會提供資金融通服務，信貸行為的發生和終結之間存在一個時間間隔，貸出貨幣與清償行為始終有時間差，正是在這段時間內，借貸的資金可能由于各種因素的制約，不能發揮原來預期的效用，不能正常周轉或者借貸人在主觀上不愿償還貸款，從而導致信貸風險發生。

從銀行業整體的情況來看，貸款集中度較高是較為突出的一個特點，這種高度集中的貸款結構不但不利于化解銀行自身的系統性風險，還會對宏觀調控形成一定的阻礙作用。銀行貸款呈現出向大城市、大行業、大客戶集中的趨勢，每一層的集中都將商業銀行的經營風險不斷提升。從貸款的地區來看，新增貸款主要投向了經濟發達的城區，而經濟相對落后地區的貸款需求難以滿足，這種情況將加劇區域經濟結構的失衡，帶來一系列社會理由，使得信貸風險在政治層面上更進一步提升。從貸款投向的行業來看，不合理的結構性特征依然延續，新增貸款仍主要流向城市基礎設施建設、房地產業等;從貸款的客戶來看，各金融機構都把信貸投放的重點集中于大型企業集團，對某些企業往往是多家銀行多頭授信、多方貸款。

當前商業銀行的資金來源中定期存款的比重在不斷下降，但中長期貸款在各項貸款中所占的比例卻不斷升高，這種變化趨勢導致了銀行資產負債在期限結構上的不匹配，從而加大了流動性風險。從存款的角度來看，儲蓄存款的比例變動和增速變動都不利于金融機構的資金儲備;從貸款的角度看，我國商業銀行1993年以來短期貸款占各項貸款的比例呈下降走勢，中長期貸款的比重則呈現不斷上升的趨勢，1998年以后這種趨勢更加明顯。綜合存貸款兩方的情況，商業銀行“短存長貸”的現象日益突出。目前商業行的中長期貸款和中長期存款之比基本在140%左右或更高，超過了120%的流動性監管指標。

近幾年，國家重點對部分行業投資過熱、增長過快的現象進行了宏觀調控。實施宏觀調控所帶來的政策性風險又令商業銀行已有的系統性風險更加顯性化，在貸款較為集中且受到宏觀調控影響的行業或企業，商業銀行形成不良貸款的可能性大大增加。對于過熱行業或大型固定資產投資項目而言，如果在已投入前期資金之后對其行調控或收緊，銀行就極有可能形成新的不良資產，從而成經濟緊縮的風險承擔者。以鋼鐵、水泥、電解鋁以及房地產行業為例，其投資資金中除20～30%的比例為企業自有資金之外，其余的均來自銀行貸款。

銀行信貸心得體會

從參加信貸培訓到10月份正式進入信貸部實習，在這期間以來，在部門領導及同事的引領下，加速融入新團隊，著力熟悉和掌握咨詢受理調查判斷、資料整理、系統錄入、合同簽署、授信審批和風險管控等業務技能與經驗.具體總結如下：

從柜員步入信貸無疑是一個大的跨度，必然需要轉變思維，勇于面對新的崗位挑戰，這也就需要自己勤于學習，充實信貸業務知識，熟練掌握系統運用與問題處理，勤于向經驗豐富的老信貸員汲取經驗和方法。所謂知易行難，在學的同時還需要更加注重做，技能的掌握可謂是熟能生巧，往往都是在千百次的重復與錘煉中，在飽嘗失敗與坎坷之后而獲得的。無論是資料的整理分類、掃描上傳還是問題回復與溝通等都需要自己身體力行反復揣摩與總結，才能不斷提升自己的綜合素質，進而推進工作的效率與質量。

功夫不負有心人，要成為一名優秀的信貸員，無疑就是要能吃苦，肯下功夫，持之以恒的堅持，這是一個最基礎也是最關鍵的素質。通過觀察了解，優秀的誕生往往都是信貸員們的辛勤汗水和廢寢忘食澆鑄而成。在參與調查過程中，從咨詢受理到放款再到貸后檢查管理，信貸業務時間特點與客戶經營變化的不確定性，需要信貸員傾注更多的時間與精力來確保做好業務維護好客戶的同時管控好風險;而正是這種耐心、細心、沉穩且不畏困難的精神才使得調查、溝通、核實和管理落到實處，實現工作瓶頸一個個新的突破。

無規矩不成方圓，制度是一個企業能夠健康、持續發展的保障。緊守制度正是對于每一個合格信貸員的要求。只有守得住制度底線，做到廉潔自律，才能光明正大的拓展業務。

心得體會

近年來，隨著經濟發展的不斷壯大，人們的消費需求日益增長，因此信貸業務成為了銀行業務中不可或缺的一環。在我的工作經歷中，我累積了一些關于信貸業務的心得體會，希望與大家分享。

第二段：根據需求方向尋找合適產品。

信貸業務中，銀行為了能夠提供更好的服務，推出了多種不同的信貸產品，其中包括消費貸款，企業貸款等。在我的工作中，我發現了不少客戶只是粗略地告訴我們需要借款，而對于資金用途，還款方式等卻并無確切的想法。因此，為了滿足客戶的需求，我們首先需要與客戶溝通確定資金的用途，然后再根據客戶的需求選擇適合的信貸產品。

第三段：審查申請人的資質。

在信貸業務中，申請人的資質審查是非常重要的。無論是個人客戶還是企業客戶，申請人的資質審查都必不可少，因為申請人的還款能力是銀行能否成功放款的關鍵所在。在我的工作中，我曾遇到一位申請人的資質審核過關，但后來因各種原因無法按時還款導致了信用卡逾期，這種情況給客戶和銀行都帶來了不必要的麻煩。因此，在進行資質審查時，我們需要十分嚴謹，盡可能尋找所有相關信息，以保證最終的貸款利益最大化。

第四段：靈活利用各種資源。

在處理信貸業務時，銀行所能利用的資源非常多。例如，我們可以通過合理利用第三方咨詢公司、資信評估公司等機構的專業服務來提高信貸能力；我們還可以通過對銀行現有客戶資源的開發和利用，來提高貸款的成交率和風險控制能力。在實際操作中，我曾經結合銀行自身的實際情況，靈活利用多種資源，取得了不錯的成績。

第五段：不斷學習進步。

信貸業務始終是一個風險與利潤共存的領域，因此我們作為信貸從業者，需要保持謹慎的態度，不斷學習、進步、改進。我們不僅要關注最新的金融知識的學習，還需要保持對市場的敏銳觀察和逐步提高分析能力，以更好地服務客戶。正如那句古話所說：“誰都應該多讀書，更不應該斷了學。”我希望自己在信貸的領域里能夠始終保持學習的狀態，不斷提高自己的技能和能力。

結論：

無論是在哪個行業，都需要保持謹慎的態度，不斷學習、進步、改進。信貸業務更是如此，因為金錢的風險與誘惑處處存在。但是只要我們始終堅持扎實的基本功，不斷學習總結，相信我們一定能夠在這個領域內不斷提升自己的專業技能，為客戶提供更好的服務。

商業銀行信貸業務風險

摘要：行業供應鏈融資是指銀行通過審查整條供應鏈，基于對供應鏈管理程度和核心企業的信用實力的掌握，對其核心企業和上下游多個企業提供靈活運用的金融產品和服務的一種融資模式。文章以石油化工行業為例，詳解銀行如何通過行業供應鏈融資模式為企業提供金融服務方案。

關鍵詞：供應鏈融資行業金融融資模式。

目前在銀行界開展對公業務比較流行的兩種模式是：物流供應鏈融資和行業供應鏈融資。這兩種全新的金融服務模式已在一些銀行大規模實施，其服務理念及風險控制方法也得到了業界的普遍認可和肯定。

在國際上，最早的物流供應鏈融資方案是2005年jp摩根收購了美國一家物流公司，利用物流網絡來完善供應鏈金融服務。隨后渣打銀行也利用自己開發的模型設置供應鏈企業的信用值，不再使用傳統擔保。供應鏈融資是跨國銀行尤其是外資跨國銀行的創新業務，也是他們進入中國經營金融業務的法寶之一。

2006年末，中國銀行與蘇格蘭皇家銀行就供應鏈融資展開合作，圍繞這一業務需求和前景，雙方研討了買方和供應商的驅動和準入、裝船前/后融資模式、it平臺開發和客戶支持模式等各項內容。中國工商銀行更是直接與國際零售業翹楚沃爾瑪合作，推出了專門針對其供應商的“融資解決方案”。目前，浦發、深發展、民生、招商等銀行也已爭相推出各自的供應鏈金融服務方案。

上述情況主要是商業銀行以物流企業為信息平臺，突破傳統的擔保模式，實現“物流”、“資金流”、“信息流”三流合一，從而建立全新的融資平臺。但在此我們主要介紹一下行業供應鏈融資，我們認為該種融資模式是物流供應鏈融資模式的新思路，它突破了銀行必須與物流企業合作控制風險的限制，彌補了銀行對授信企業所在行業的風險分析不足而帶來的業務操作風險。

下面我們就以行業供應鏈為融資模式，探討石油化工行業的金融服務方案，使讀者對行業金融有更深刻的理解。

我們先對石油產業鏈進行分析：其上游首先主要是石油設備供應商、石油工程承包商、鋼管供應商。我國的石油裝備供應、工程承包一般都是中國石油、中國石化兩大集團下屬企業壟斷，這兩大集團從國內外采購。其次是原油開采企業、具有原油進口權的.企業。再次是連接客戶，主要是經營原油的中間商，從中國石油天然氣集團或中國海洋石油集團購進原油銷售給中國石油化工集團、中國化工集團。

而該產業鏈中游則是煉化企業，知名客戶有中國石油化工股份有限公司、中國石油天然氣股份有限公司、中國海洋石油總公司、中國化工集團等。

該產業的下游企業主要是成品油經銷企業。從中國石油化工股份有限公司、中國石油天然氣股份有限公司、中國海洋石油總公司購得成品油后銷售給終端用戶，這類客戶中很多為民營企業，資金需求量極大，對銀行有著較好開發價值。通常在一些大型煉化企業所在地，這類客戶眾多。

而該產業鏈的最終客戶是需油客戶。主要是汽車、大型船運公司、汽車運輸公司、航空公司、鋼鐵公司等。

把產業鏈各個環節弄清以后，我們就開始重點分析各個環節上的重點企業及對不同企業銀行提供符合其特點的個性化金融服務方案。重點企業我們可以在相關行業網站及公開資料中查閱獲得。

通過查閱我們得知，石油化工行業上游的知名客戶主要有：中國石油物資裝備集團公司、寶雞石油機械集團公司、中國石油工程集團、寶山鋼鐵集團、鞍山鋼鐵集團、武漢鋼鐵集團、舞陽鋼鐵集團、貴州鋼繩集團、中國石油勘探設計研究院;石油行業的物資采購知名企業主要有：中國石化國際事業有限公司、中國石油聯合石化有限公司、珠海振戎集團、中國中化集團，以及中國石油化工集團、中國石油天然氣集團、中國海洋石油集團、陜西延長石油集團;連接客戶主要有四川荊燕石化有限公司;下游知名客戶主要有：陜西東方石化有限公司、北京遠東宏博石油產品有限公司、大連保稅區奧威爾國際貿易商社、中石化中化成品油銷售有限公司、大連銘源石油化工有限公司;最終端客戶主要有：中國遠洋運輸集團、中國外運集團、寧波外運集團、中國國航集團、中國南航集團、寶山鋼鐵、武鋼等鋼鐵集團。

目標客戶篩選完畢后就對其提供相應的金融服務產品。石油行業的物資采購一般都是銀行承兌匯票，海外采購多是進口信用證;連接客戶通常為特殊渠道類客戶，對銀行而言具備非常好的開發價值，是提供供應鏈融資和貨押融資黃金客戶，融資工具多是銀行承兌匯票，有時需要捆綁銷售代理貼現等工具;成品油經銷企業是銀行提供供應鏈融資和貨押融資黃金客戶，要高度重視，融資工具多是封閉貸款、銀行承兌匯票、商業承兌匯票，有時銀行承兌匯票需要捆綁銷售代理貼現等工具;終端客戶則主要提供預付賬款融資等融資類型。

通過上述案例我們基本上可以了解到行業金融的操作流程，同時要重點說明的是，上述案例的營銷方案可以復制到煤炭、鐵礦石、鋼鐵、有色金屬等行業。

由此我們也可以深刻的體會到，行業金融是商業銀行對對公業務市場細分，進行專業化、精細化、差別化的融資模式。行業是同類企業的集合，不同的行業有不同的金融需求、不同的風險特征，甚至需要客戶經理不同的溝通方式。行業金融就是針對行業的特征和需求，由專業的人按照專業的方法提供有別于其他行業的金融服務方案。行業金融的有效實施將改變一個金融產品適合所有行業的情況，進而提升銀行的競爭力。

心得體會

銀行信貸，在我國銀行業發展的過程中占有非常重要的地位，它是銀行業的中心業務之一。隨著經濟的發展，人們的消費需求越來越高，銀行信貸業務也越來越普遍，其作用越來越明顯。銀行信貸指銀行以一定的收益率向需要資金的客戶提供資金，并在規定的時間內收回資金及利息的一種業務。簡單來說，銀行負責出錢，客戶負責還錢，銀行以此獲得收益。但是，對于客戶來說，銀行信貸也是一項非常重要的服務，它可以幫助客戶墊付資金，從而滿足其消費和經營所需。

銀行信貸業務的風險相對較大，因為銀行在提供資金時，并不能完全確定借款人是否有還款的能力和意愿。因此，銀行需要通過嚴格的信貸審批流程來降低風險。這個流程通常包括：貸前調查、客戶盡職調查、貸后管理等步驟。貸前調查需要對申請貸款人的資產、負債、收支情況、信用狀況等進行評估和分析，以確定其還款能力。客戶盡職調查要求對借款人的背景信息、經營狀況、管理能力、現金流等進行詳細了解，以確定其還款意愿。貸后管理則是對已放款的貸款進行監督和管理，確保客戶按時還款并不違約，以及及時處理客戶的還款問題。

銀行信貸有很多種類，比較常見的有：個人信貸、企業信貸、房屋按揭貸款、車輛貸款等。它們的應用范圍也不同，個人信貸主要用于個人消費、教育、旅游等方面；企業信貸主要用于企業生產經營、擴大規模等方面；房屋按揭貸款主要用于購房、置換房屋等方面；車輛貸款主要用于購買汽車、摩托車等。

第四段：銀行信貸與個人和企業的關系。

從個人和企業的角度看，銀行信貸是一個非常重要的金融服務，可以幫助他們滿足其消費和經營所需。對于個人來說，如果家里有緊急需要資金的情況，銀行信貸可以為他們解決資金緊缺的問題；對于企業來說，如果需要擴大規模或進行重大投資項目，銀行信貸可以為他們提供充足的資金保障。因此，銀行信貸在滿足個人和企業需求的同時，也促進了經濟的發展。

第五段：結語。

作為一個普通人，我們雖不能對銀行信貸業務具有深入的認識和理解，但為了更好地利用該業務，我們應該做到理性申請，不借過度，不透支，切實履行還款義務，保持良好的信用記錄。對銀行信貸業務的發展而言，我們也應該保持更多的關注和支持，建立與銀行的正確合作理念，更好地發揮信貸業務的作用，共同推動我國的經濟發展。